آتش سوزي يکي از شايع ترين خطرهاست که مي تواند در زماني کوتاه سرمايه هاي شهروندان، بنگاه هاي اقتصادي ، تجاري، انواع تأسيسات و فعاليت ها را نابود و حاصل يک عمر تلاش انسان ها را بر باد دهد.
اقدامات پيشگيرانه هر چند در کاهش وقوع حادثه و جلوگيري از گسترش ابعاد خسارت مؤثر است ولي تجربه نشان داده است که حتي معظم ترين مؤسسات با بهره گيري از پيشرفته ترين تجهيزات ايمني نيز در برابر آتش سوزي از امنيت کامل برخوردار نيستند و در صورت بروز حادثه براي بازسازي موارد آسيب ديده با مشکلات جدي مواجه اند.
بيمه نامه آتش سوزي تکيه گاهي استوار و پشتيباني قابل اعتماد براي بيمه گزاران و وسيله اي مطمئن براي جبران خسارات ناشي از آتش سوزي و انفجار و صاعقه و نيز خطر هاي ديگري است که مي تواند در اين بيمه نامه تحت پوشش قرار گيرد.
در بیمه آتش سوزی خطرات به دو گروه خطرات اصلی و خطرات اضافی تحت پوشش بیمه قرار می گیرد.
خطرات اصلی
در بیمه آتش سوزی خطرات حریق، انفجار و صاعقه بطور همزمان بیمه می شوند و امکان تفکیک و یا حذف یکی از این خطرات وجود ندارد.
خطرات تبعی
زلزله و آتشفشان: در بیمه زلزله خسارات مستقیم وارد شده به مکان ها اعم از مسکونی، غیر صنعتی و صنعتی همچنین اسباب و لوازم موجود در آنها در مقابل زلزله و یا آتشفشان بیمه می شوند.
سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها:سیل، جریان ناگهانی آب های سطحی خارج از مسیر طبیعی است که به علت ریزش باران، برف، طغیان رودخانه و یا شکستن سدها ایجاد می شود.
طوفان و گردباد و تندباد :در بیمه طوفان خسارت های ناشی از طوفان ، تندباد و گردباد تحت پوشش قرار می گیرد. سرعت باد هنگام طوفان حداقل ۶۶ کیلومتر در ساعت است.
ترکیدگی لوله آب و فاضلاب:در این بیمه خسارت های وارده به مورد بیمه (ساختمان و ابنیه و…) و اموال و اثاثه موجود در آن که ناشی از ترکیدن لوله آب و فاضلاب باشد تحت پوشش قرار می گیرد.
سقوط هواپیما و هلی کوپتر:خسارت های ناشی از سقوط هواپیما و هلی کوپتر یا اشیای ساقط شده از آن ها ( به استثنای بمب و یا مواد منفجره و سایر جنگ افزار ها) حداکثر تا کل مبلغ بیمه شده تحت پوشش قرار می گیرد.
شکست شیشه:خسارت های ناشی از شکست شیشه های منصوب در ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه و برخورد شی خارجی تحت پوشش قرار می گیرد. اصولا شیشه به دو صورت میان تهی و مسطح ساخته می شود. شیشه های میان تهی به شرط آنکه منصوب باشند تحت پوشش قرار می گیرد.
بیمه دزدی باشکست حرز:بیمه گر خسارت ناشی از فقدان یا خرابی اموال بیمه شده را که در نتیجه دزدی با شکست حرز روی دهد حداکثر تا مبلغ بیمه شده جبران می نماید.موارد ذیل دزدی با شکست حرز محسوب می شود:
سیل و طغیان آب:جریان ناگهانی و غیر قابل کنترل آبهای سطحی خارج از مسیر طبیعی که بعلت ریزش باران ، برف و طغیان آب رودخانه و یاشکستن سدها ایجاد میشود را سیل گویند.
برخی استثنائات این پوشش شامل موارد ذیل است:
۱-خسارت وارده به خود لوله یا دستگاههای عامل خسارت
۲-هزینه تعمیر پشت بام
۳-خسارت حاصله در جریان و یاساختن مجددساختمان
ضایعات ناشی از ذوب برف و باران:در این پوشش خسارات ناشی از ذوب برف و باران به مورد بیمه که در نتیجه آب و یا ذوب شدن برف در محل مورد بیمه مشروط بر اینکه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله ها ، لبریز شدن آبروهاو ناودانها به محل مورد بیمه نفوذ کرده باشد تحت پوشش قرار دارد.
اعتصاب ، شورش ، آشوب و بلوا:خسارات احتمالی.ناشی از شورش و بلوا در بیمه نامه های آتش سوزی استثنا شده است. لیکن این امکان وجود دارد تا به موجب این پوشش خسارات مستقیم ناشی از اعتصاب ،شورش، آشوب و بلوا که باعث ضرر و زیان اموال مورد بیمه شود را با در نظر گرفتن شرایط خاص تحت پوشش بیمه قرار داد.
هزینه پاکسازی: باتوجه به اینکه در صورت محقق شدن یکی از خطرات تحت پوشش در بیمه نامه آتش سوزی ، بیمه گذار جهت خروج و پاکسازی ضایعات ناشی از بروز خسارت از محل مورد بیمه متحمل هزینه خواهد شد. امکان تحت پوشش قرار دادن این هزینه با این پوشش مقدور می شود. در این صورت حداکثر سرمایه تحت پوشش ۲۰درصد ارزش مورد بیمه است.
برخورد جسم خارجی بامورد بیمه:این پوشش باتوجه به محل مورد بیمه و برای اماکنی که در مجاورت جاده و یادامنه کوه یا پایین شیب تپه و… ارائه می شود.
خودسوزی:برخی مواد شیمیایی خاصیت اکسیده شدن را تا حد زیادی دارا بوده و این خاصیت در ترکیبات اشباع نشده وجود دارد. در صورتی که یک ماده کربن دار خاصیت ترکیب با اکسیژن را داشته و شدت ترکیب آن جسم با اکسیژن و تولید حرارت شدید یا به درجه سوخت آن جسم پایین آمده به طوری که در بعضی شرایط درجه حرارت خودسوزی تامیزان درجه حرارت محیط پایین می آید و عمل خودسوزی و یا حریق خودبخود به وقوع می پیوندد. در بیمه نامه های آتش سوزی می توان خطر خودسوزی را در شرایط خاص تحت پوشش بیمه قرارداد.
ترکیدگی ظروف تحت فشار:ظروف تحت فشار صنعتی عبارتند از: دیگ بخار به مفهوم ماشین آلاتی که بر اثر فعل و انفعالات ناشی از نیروی بخار و یا سایر عوامل نیرو زا، بخار خشک جهت استفاده صنایع تولید می نماید و همچنین ظروفی که به منظور نگهداری مواد یا گازهای تحت فشار در صنعت مورد استفاده قرار می گیرد. (مانند بویلرها) هدف از پوشش ظروف تحت فشار صنعتی خسارت وارده به این ظروف ناشی از انفجار آنها از درون است.
به طور کلی اماکن و مراکزی که در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می گیرند به ۴ بخش تقسیم می شوند:
بیمه آتش سوزی منازل مسکونیبه موجب این بیمه نامه، ساختمان، اثاثیه و تاسیسات واحدهای مسکونی می توانند در برابر خطرات اصلی و خطرات اضافی تحت پوشش بیمه قرار می گیرند.
بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی
مراکز صنعتی شامل کلیه کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی ها، دخانیات، نساجی پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی شیمیایی، کانی غیر فلزی، فلزات اساسی و صنایعی از این قبیل و … است و ساختمان، تاسیسات، ماشین آلات، مواد اولیه، موجودی و محتویات هر یک از مراکز یاد شده را می توان در مقابل خطرهای آتش سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی ذکر شده بیمه کرد.
بیمه آتش سوزی مراکز غیر صنعتی
مراکز غیر صنعتی شامل کلیه فروشگاه های تجاری، تعمیرگاه ها، بیمارستان ها، اماکن عمومی، ساختمان های اداری، بنگاه های معاملاتی، مراکز پخش دارو، فروشگاه های غذایی و پروتئینی، آموزشگاه ها، مراکز خدماتی و سایر موارد مشابه می باشد و ساختمان، تاسیسات، موجودی، اثاث ثابت و دکوراسیون هر یک از مراکز یاد شده را می توان در مقابل خطرهای آتش سوزی، انفجار، صاعقه و نیز کلیه خطرهای اضافی ذکر شده بیمه کرد.
بیمه انباردر این بیمه نامه، خسارت های ناشی از آتش سوزی، بر اساس مبلغ مندرج در بیمه نامه و به میزان زیان وارده به بیمه گذاران جبران خواهد شد که خود بر دو نوع است:
شرکت بیمه معلم در راستای افزایش رضایت مشتریان ازخدمات بیمه آتش سوزی، طرح های خاصی را برای گروه های هدف معین، طراحی و به اجرا در آورده است که ذیلا به معرفی آنها می پردازیم.
طرح جامع خانه و خانواده
این طرح برای منازل مسکونی با سرمایه های متفاوت و با پوشش های متنوع ذیل قابل ارائه است :
طرح آسایش ایرانیان
این طرح برای منازل مسکونی با سرمایه های متفاوت و با پوشش های ذیل قابل ارائه است :
جبران خسارت مالی وارده به ساختمان و اثاثه بیمه گذار در قبال خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار و خطرات اضافی زلزله، طوفان، سیل و ضایعات ناشی از برف و باران
طرح آرامش خانواده
این طرح برای منازل مسکونی با سرمایه های متفاوت و با پوشش های ذیل قابل ارائه است :
طرح فرهنگ
به موجب طرح فرهنگ اماکن آموزشی در قبال خطرآتش سوزی، صاعقه و انفجار و خطرات اضافی زلزله، ضایعات ناشی از برف و باران، طوفان، سیل، سقوط بهمن، سقوط هواپیما، سنگینی برف، ترکیدگی لوله آب و سرقت قرار می گیرند.
به موجب طرح مهر فرهنگ منازل مسکونی فرهنگیان در قبال خطرآتش سوزی، صاعقه و انفجار و خطرات اضافی زلزله، ضایعات ناشی از برف و باران، طوفان، سیل، سقوط بهمن، سقوط هواپیما، سنگینی برف، ترکیدگی لوله آب و سرقت تحت پوشش بیمه معلم قرار می گیرند.
طرح اصناف
در این طرح که ویژه صنوف مختلف طراحی گردیده است علاوه بر ارائه پوشش حریق، انفجار و صاعقه، پوشش های زلزله، سیل، طوفان، مسئولیت مالی در قبال همسایگان و هزینه پاکسازی نیز ارائه می شود. از مهم ترین ویژگی این طرح می توان به کاهش زمان صدور و تحویل فوری بیمه نامه بدون تشریفات اداری و به صورت دفتر چه ای، امکان انتخاب مبلغ سرمایه و حق بیمه با توجه به ۴ طرح ارائه شده در بیمه نامه اشاره کرد.
طرح انارستان “ویژه فروش اینترنتی”
به موجب این طرح منازل مسکونی کلیه اقشار جامعه در قبال خطرات آتش سوزی، صاعقه،انفجار، سیل، طوفان وگردباد تحت پوشش بیمه قرار می گیرد.
طرح فیروزه ای(مساجد):
"به موجب این طرح مساجد، تکایای موقت مذهبی، حسینیه ها، امام زاده ها و اماکن متبرکه در قبال خطرآتش سوزی، صاعقه، انفجار و مسئولیت مدنی بیمه گذار در مقابل مراجعه کنندگان این اماکن مذهبی تحت پوشش بیمه قرار می گیرند."
نحوه خريد بيمه نامه
خريد اين بيمه نامه از طريق شعب و نمايندگي هاي سراسر كشور شرکت بیمه معلم میسر است.
نحوه دريافت خسارت
به محض وقوع حادثه بيمه گذار تا ۵ روز فرصت دارد از طريق ارسال نامه كتبي به واحد صادر كننده بيمه نامه مراتب را به اطلاع شركت بيمه معلم برساند، با توجه به لزوم بازديد از مواضع خسارت ديده و ارزيابي ميزان زيان وارده به اموال بيمه گذار، شركت بيمه معلم كارشناسان خود را به محل اعزام مي کند. پس از تكميل مستندات و گزارش كارشناسي خسارت را در وجه زيان ديده پرداخت مي شود.
خسارت و هزينه هاي قابل تامين در بيمه نامه هاي آتش سوزي
۱- خسارتهاي مستقيم ناشي ازخطرات تحت پوشش
۲- خسارت و هزينه هاي ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت از طرف بيمه گذار صورت مي گيرد.
۳- هزينه هاي ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه و يا خسارت ناشي از اينگونه عمليات كه به منظور نجات كالاي مورد بيمه صورت پذيرفته باشد.
استثنائات بيمه نامه آتش سوزي
بر اساس شرايط ، خسارت و هزينه هاي غيرقابل تأمين بيمه آتش سوزي به شرح زير است:
۱- خسارات ناشي از جنگ داخلي ، شورش ، آشوب ، بلوا ، اعتصاب، قيام ، انقلاب ، كودتا ، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي و انتظامي
۲- خسارات ناشي از انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی ان تی و باروت
۳- خسارات ناشي از انفجار اتمي ، اشعه راديواكتيويته و يونزا و فعل و انفعالات هسته ای
۴- خسارات وارده به مسكوكات ، پول ، اوراق بهادار ، فلزات قيمتي ، جواهرات و سنگ گرانبها
۵- خسارات وارد به اسناد ، نسخ خطي و هزينه بازسازي ، جمع آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني
۶- همه خطرات اضافي يا تبعي مگر آن كه بيمه گذار حق بيمه اضافي مربوط به آنها را پرداخت و خطر مورد نظر بيمه شده باشد.